千里挑一:揭秘五家征信巨头产品全布局

征信行业的健康发展不是一家独大,更不是标准化、模板式的生搬硬套或“一刀切”。谁能在竞合之中找到平衡点,使征信产品更加契合用户需求和时代发展,谁才能在竞争激烈的市场中站稳脚跟。

10月14日,央行发布《企业征信机构备案管理办法》,要求企业征信机构在注册地央行省级分支行办理备案,并接受其监督管理。据统计,这是4个月内央行第五次出手整肃征信市场。

在监管层连番整肃的背后,是我国社会信用体系建设水平良莠不齐、征信机构野蛮发展、信息安全问题严峻等现状。

新华社瞭望智库近日发布的《中国社会信用体系发展报告2017》数据显示,市场上与“征信服务”相关的公司有2000家左右,其中完成备案的企业征信机构仅约140家,获得人民银行批准筹建的个人征信机构仅8家,即目前有资质的征信机构占整个征信市场的比例还不到8%。

监管风暴刮起,仅五家征信机构能同时开展个人征信和企业征信

据统计,在上述约2000家机构中,目前同时开展企业征信业务和个人征信业务的合规征信机构,仅有中诚信征信、鹏元征信、芝麻信用、考拉征信、前海征信5家。

其中,中诚信征信、鹏元征信等开展企业征信业务较早,是我国第一批获得企业征信备案证的机构。芝麻信用于今年7月才通过企业征信业务经营备案,上线了小微企业信用洞察“灵芝”系统。

五家个人征信和企业征信双轨并行的征信机构产品布局表

上述五家征信巨头采取了个人征信和企业征信双轨并行的模式,都建立了自有的征信服务平台。从产品种类来看,个人信用评分、信用报告、反欺诈服务等是较为常见的征信产品。

以中诚信征信为例,该公司的主要产品与服务涵盖个人征信、企业征信、社会信用体系建设、市场调研咨询等多重领域。其传统征信服务主要包括:企业征信服务、信用咨询服务、电商平台服务、小微金融贷前调查及商账管理等。

作为典型的老牌征信机构,在更好地延续传统征信服务优势的同时,中诚信征信推出了“一站式”互联网大数据征信平台——万象信用。据介绍,该平台包括万象评分、万象图谱、万象报告、万象联盟、万象智慧、万象动察、万象风云、万象云盾等多个产品,覆盖了企业征信和个人征信领域。在此简单介绍其两款产品:

1.万象评分

对于普通用户,我们通常最易接触到的是万象信用评分,简称万象分。

该评分通过身份属性、信用记录、履约能力、行为特质和社交影响相关的五大维度信息进行评分,得分区间是300分至900分。据测评,查询万象分,需要关注中诚信征信公众号,在相应页面输入姓名、身份证号、电话号码、银行卡号信息,通过身份核验即可快速查询个人万象分分值。据其官方微信介绍,目前万象分大约能覆盖全国3亿人群。

(图片来源:中诚信征信微信公众号)

中诚信征信CTO姚明在2016零壹财经中国消费金融高峰论坛上曾披露了中诚信征信旗下“万象分”各类人群被消费金融服务商查询的情况:

1、是否持有信用卡:有21%的人群持有信用卡,剩余的79%皆没有信用卡;

2、性别:80%为男性,20%为女性;

3、年龄:18-30岁占68%,30-40岁占26%,40-50岁占5%,50+岁占1%;

4、城市分布:超一线城市占9%,一线城市占30%,二线城市占18%,三线城市占22%,四线城市及其他占21%。

据介绍,互联网金融和消费金融的用户群体分数主要集中在500分到700分之间,万象分的查询命中率超过70%。

2.万象风云

融合了大数据征信、风控决策、信贷审批与互联网创新保险的SaaS产品,致力于为中国互联网金融新业态提供授信解决方案和服务。据中诚信征信CTO姚明介绍,“万象风云”服务针对具体场景,在传统的风控规则基础上进行了改进。整体的反欺诈规则覆盖数据检查、身份核验、申请资料的核查、负面信息的核查等。整套规则基于自主可控模式,突出特点是能够做到在线实时授信。

(资料来源:中诚信征信官方网站)

总结来看,中诚信征信的业务范围广,提供的征信产品较为全面,个人征信和企业征信并行发展。在继承传统征信业务优势的基础上,在互联网大数据征信层面也推出了万象分等新产品。能做到如此全面的产品覆盖,主要基于以下两方面:

一方面,中诚信征信公司前身是中国诚信信用管理有限公司的征信与商账管理事业部。而后者始创于1992年10月8日,是中国第一家全国性从事信用评级、金融证券咨询和信息服务、征信服务、市场调研等业务的股份制非银行金融机构,至今已有十余年历史,无论是信用数据的沉淀还是行业经验的积累,都给中诚信征信公司在征信行业发展上提供了有力的支持。

另一方面,中诚信征信拥有丰富的数据渠道、强大的产品研发能力和庞大的客户资源。业务主要面向金融机构,在贷前审核、贷中监控、贷后管理以及客户价值挖掘等方面全面提供有针对性的征信服务。同时,依靠公司自身的资源和集团的信用生态建设,与互联网保险公司、券商、评级等合作伙伴一起探索新的征信模式和服务领域。

征信市场发展趋势分析

梳理国内五家征信巨头的产品与服务,除信用评分、信用报告为基础的标准化产品较为成熟外,大多数征信机构都为客户推出了模块化、定制化的征信服务,并积极研发和推出互联网征信新产品,形成了较为全面的产品体系。

从趋势来看,不论是新兴型征信机构还是老牌征信机构,无一不愈发重视互联网大数据。同传统征信数据主要来源于借贷领域有所不同,互联网征信的数据资源更加丰富、征信数据来源更加广泛,各家除了传统的个人基本信息、贷款信息、信用卡信息等金融数据外,也在收集互联网行为等其他维度的数据。

另外,用户信息呈现立体化、多元化、碎片化趋势,数据采集方式更加多样化。征信机构产品线更加丰富,更深层次的模型、大数据创新服务等不断面世。

近年来,消费金融、网贷已成为征信机构开拓业务的主战场。征信行业的健康发展不是一家独大,更不是标准化、模板式的生搬硬套或“一刀切”。谁能在竞合之中找到平衡点,使征信产品更加契合用户需求和时代发展,谁才能在竞争激烈的市场中站稳脚跟。

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